boś konto więcej za mniej

W przypadku wyboru podpisania umów za pośrednictwem Kuriera czas aktywacji umów nie powinien przekroczyć czterech dni roboczych. Kurier dostarcza podpisane dokumenty do DM BOŚ. W przypadku podpisywania umów drogą korespondencyjną przygotujemy dokumenty niezwłocznie i wyślemy za pośrednictwem poczty. mBank postanowił zwiększyć opłaty dla klientów inwestujących na rynkach zagranicznych. Od 1 lipca na nowych warunkach zacznie obowiązywać opłata depozytowa. To opłata za przechowywanie instrumentów finansowych. Im większe aktywa, tym większa opłata. Jej konstrukcja jest taka, że uderzy ona przede wszystkim w osoby inwestujące pasywnie. Od tej pory nawet klienci z małym Aby jej nie ponosić, wystarczy wydać za pomocą karty 500 zł. W nowym cenniku opłata za kartę rośnie do 8 zł miesięcznie, a warunek zwalniający znika. Dodatkowo wzrośnie opłata za wydanie karty z fotografią z 10 do 15 zł a także za wyrobienie w formie papierowej nowego kodu PIN do karty – z 6,5 zł na 10 zł. Już nie 900, a nawet 1600 zł (lub jeszcze więcej) za konto firmowe w Santander Banku Do dotychczas dostępnych bonusów pieniężnych, teraz doszła dodatkowa nagroda. Do wzięcia czeka już nie tylko 900 zł moneybacku (i 600 zł w bonusach za dodatkowe produkty banku), ale też - to właśnie ta nowość - bon 700 zł do Allegro. Zauważ, że są standardowe warunki w DM BOŚ są znacznie mniej korzystne i firma ta od wielu lat swoją mniej atrakcyjną tabelę opłat poprawia promocjami. Promocje są zazwyczaj przedłużane, a niektóre – jak niepobieranie opłaty za przechowywanie instrumentów finansowych dla portfela do 500 tys. zł – trwają latami. Site De Rencontre Serieux Gratuit Pour Jeune. opublikowano: wczoraj, 25-07-2022, 18:17 Posłuchaj Pierwsza sesja tygodnia na warszawskim parkiecie przyniosła spadek głównego indeksu, WIG20, o 0,95%, do poziomu 1685 pkt. mWIG40 spadł 0,36%, podczas gdy sWIG80 wzrósł 0,09%. Obroty na szerokim rynku wyniosły 717 mln, z czego 515 mln na indeksie „blue chip'ów”. Początek tygodnia na poziomie zmian głównych indeksów nie prezentuje się specjalnie ciekawie. Większość parkietów w Azji, Europie i USA oscylowała blisko punktów odniesienia z piątku. Inwestorzy czekają na środową decyzję Fed w zakresie stóp procentowych (oczek. 50-75pb) i kolejne raporty spółek z USA za 2Q ( Google, Amazon czy Coca&Cola). Uwagę przykuwają nie tylko wyniki ale także tzw. „guidance” odnośnie tego jak spółki zapatrują się na otoczenie makroekonomiczne czy wpływ mocniejszego dolara na wyniki. Lokalnie, w ramach WIG20, uwagę zwraca ponad 8% spadek akcji CD Projektu bez ogólnodostępnej informacji (rekomendacja, ESPI) o powodach. Ponad 4% zniżkę zanotowały również walory CCC, Allegro, Orange czy KGHM'u. Ciekawie było jednak również poza indeksem największych spółek, gdzie możemy doszukiwać się zaskakującej aktywizacji krajowego kapitału spekulacyjnego. Zwyczajowo okres wakacyjny cechuje niska aktywność inwestorów. Tymczasem w ramach TOP10 obrotów widniały dziś walory Biomedu Lublin czy Bumechu, cechujące się również podwyższoną zmiennością. Z rynkowego punktu widzenia WIG20 pozostaje w ramach konsolidacji 1650-1735 pkt. Brak większej zmienności i wyraźnego kierunku ruchu na indeksach bazowych nie sprzyja próbom wybicia również na rynku krajowym. © ℗ mBank postanowił zwiększyć opłaty dla klientów inwestujących na rynkach zagranicznych. Od 1 lipca na nowych warunkach zacznie obowiązywać opłata depozytowa. To opłata za przechowywanie instrumentów finansowych. Im większe aktywa, tym większa opłata. Jej konstrukcja jest taka, że uderzy ona przede wszystkim w osoby inwestujące pasywnie. Od tej pory nawet klienci z małym portfelem będą płacić 0,15% rocznie. Zapraszam na wpis, w którym sprawdzam jak bardzo będzie ona odczuwalna, czy lepiej zostać czy uciec z mBanku. A jeśli uciec, to gdzie i jak to zrobić. W materiale mówię o ofertach domów maklerskich, ale nie znajdziecie tu linków afiliacyjnych – zrezygnowałem z nich, aby uciąć podejrzenia o brak obiektywności. EDIT: Okazuje się, że opłata depozytowa to niejedyna podwyżka. Osoby, które założą w BM mBank rachunek IKE lub IKZE od 1 lipca, będą musiały ponosić opłatę za prowadzenie rachunku (od 50 do 100 zł rocznie). Dotyczy rachunku w BM mBank (nie dotyczy eMakler). Spis treści 1. Nowa opłata depozytowa w mBanku – ile wynosi, co i kogo obejmuje oraz od kiedy? 2. Kiedy “nowa” opłata depozytowa nie ma zastosowania? 3. Dlaczego mBank wprowadził taką opłatę? 4. Czy konkurenci mBanku również wprowadzą podobne opłaty? 5. Czy 0,15% to dużo czy mało? 6. Czy inwestowanie w instrumenty zagraniczne przez IKE/IKZE nadal się opłaca? 7. Jakie alternatywy wobec IKE/IKZE w mBank-u? 8. Jakie alternatywy dla rachunku zwykłego w mBanku? 9. IKE/IKZE – jak najlepiej przenieść rachunek IKE (lub IKZE) z mBanku do IKE (lub IKZE) w DM BOŚ? Przetransferować papiery czy sprzedać je i przenieść gotówkę? 10. Rachunek zwykły – jak najlepiej przenieść rachunek z mBanku do innego domu maklerskiego? Lepszy transfer papierów czy sprzedać je i przelać gotówkę? 11. Jak wygląda procedura przeniesienia aktywów z mBanku do innej instytucji? Jakie dokumenty trzeba złożyć? 12. W jakiej formie można złożyć dyspozycję przeniesienia aktywów z mBanku? Czy można złożyć online? 13. Czy można przenieść instrumenty finansowe, jeżeli docelowy dom maklerski nie udostępnia handlu nimi? 14. Czy instrumenty finansowe z mBanku można przenieść do zagranicznego brokera? 15. Czy przeniesienie papierów nie powoduje obowiązku podatkowego? 16. Jak zlecić przeniesienie, jeżeli nie mam gotówki na rachunku IKE/IKZE, a wyczerpałem już roczny limit wpłat? 17. Czy mogę zlecić wypłatę transferową z IKE lub IKZE, jeżeli od jego założenia upłynęło mniej niż 12 miesięcy? 18. IKE/IKZE – rachunki otwarte od 1 lipca 2022 będą objęte opłatą za jego prowadzenie (50 – 100 zł rocznie). 19. Zostać czy uciekać – co zrobiłby Wersja wideo Wersja audio (podcast) 1. Nowa opłata depozytowa w mBanku – ile wynosi, co i kogo obejmuje oraz od kiedy? W mBanku obowiązuje obecnie ta Taryfa Opłat i Prowizji. Od od 1 lipca 2022 będzie obowiązywać Nowa Taryfa Opłat i Prowizji . W razie problemów z linkami bezpośrednimi, tu jest link do zakładki z dokumentami. Co się zmienia? Zmianie ulega Opłata za depozyt papierów wartościowych Instrumentów Zagranicznych. Jest ona określona w pkt. Taryfy Opłat i Prowizji. Stawka opłaty wynosiła dotychczas 0,15%. Jej wartość pozostaje bez zmian. Zmienia się jednak próg aktywów, od którego będzie obowiązywać. Do tej pory była pobierana, jeżeli wartość papierów wartościowych notowanych na rynku zagranicznym przekracza 500 000 zł. Od 1 lipca ten próg będzie wynosić 10 000 zł. Więc, o ile wcześniej dotyczyła tylko klientów o największych portfelach, od tej pory będzie obejmować również tych małych. Czyli praktycznie wszystkich. mBank oferuje 2 typu rachunków: eMakler oraz rachunek prowadzony przez biuro maklerskie mBank. Zmiany obowiązują oba typy rachunków. Rachunki eMakler i rachunek w BM mBank mogą być prowadzone jako rachunek zwykły lub emerytalny (IKE lub IKZE). Nowa opłata obejmie oba rodzaje rachunków maklerskich. Opłata 0,15% oznacza, że od każdych 10 000 zł zainwestowanych w instrumenty na rynkach zagranicznych zapłacimy 15 zł rocznie. Przykładowo: Wartość instrumentów zagranicznych Opłata depozytowa 0,15% 10 000 15 20 000 30 50 000 75 100 000 150 500 000 750 0,15% to stawka opłaty depozytowej w skali roku, natomiast będzie ona pobierana dwa razy w roku (co pół roku pobierana jest połowa tej stawki). Opłata jest pobierana “z dołu”, co oznacza że pierwsza raz będzie pobrana w styczniu 2023. To oznacza, że czasu na podjęcie decyzji, co zrobić, mamy dużo – do końca 2022 roku. Pisał o tym Marcin Iwuć, sam też rozmawiałem o tym w mBanku i mi też potwierdzili. Aby być precyzyjnym – stawka wynosi 0,15%, ale “nie mniej niż koszty poniesione przez BM na rzecz Depozytariusza“. Czy to oznacza, że w praktyce opłata może być wyższa? Zapytałem mBank o komentarz w sprawie tego szczegółu. W odpowiedzi usłyszałem, że taki zapis ma na celu ochronę interesów banku, w razie gdyby instytucja przez którą działają (KBC) podniosła mBank-owi opłaty depozytowe. Do tej pory nie zdarzyło się, aby ta “furtka” została wykorzystana. Gdyby jednak do tego doszło, mBank przekazałby zawczasu klientom stosowną informację, uprzedzając o zwiększeniu opłaty. 2. Kiedy “nowa” opłata depozytowa nie ma zastosowania? Do progu “uruchamiającego” opłatę depozytową nie wlicza się gotówka, lecz tylko instrumenty finansowe. Jeżeli miałbyś na rachunku połowę gotówki, to ta połowa nie jest uwzględnia przy “nowej” opłacie depozytowej. Opłata depozytowa obejmuje tylko środki zainwestowane na zagranicznych rynkach finansowych. Inwestycje w instrumenty notowane na GPW, np. polskie akcje, nie są objęte “nową opłatą”. Instrumenty GPW, co prawda, też obowiązuje opłata depozytowa, ale jej wymiar jest symboliczny, a próg obowiązywania to min. 500 000 zł. Opłata depozytowa dotyczy instrumentów NOTOWANYCH na rynkach zagranicznych. A zatem nie dotyczyinstrumentów zagranicznych notowanych na GPW. Przykładem takich instrumentów są ETF-y Lyxor S&P500 i Lyxor ETF DAX. Jeżeli inwestujesz w te instrumenty, podwyżka opłaty depozytowej Cię nie obejmuje. 3. Dlaczego mBank wprowadził taką opłatę? mBank, prowadząc rachunki klientów, sam ponosi opłaty depozytowe na rzecz KBC, czyli brokera przez którego działa, oferując klientom dostęp do rynków zagranicznych. Zgodnie z deklaracjami mBanku, są one 15-krotnie wyższe od opłat depozytowych w polskim KDPW. Przy stale rosnących aktywach klientów, jest to dla nich rosnący koszt. Moja opinia: Do tej pory mBank nie przenosił tych kosztów na klientów, lecz brał je “na klatę” – w imię dbania o atrakcyjność oferty. Spośród wszystkich instytucji osiągnęli największy sukces, mierząc go liczbą otwartych rachunków i klientów inwestujących w instrumenty zagraniczne. To spowodowało, że koszty depozytowe, które sami ponoszą na rzecz KBC stały się bardziej odczuwalne. Więc postanowili przenieść je na klientów, licząc że przyzwyczajenie do rachunku oraz przywiązanie do marki okaże się wystarczająco silne, aby klienci pozostali z nimi, pomimo wyższych opłat. 4. Czy konkurenci mBanku również wprowadzą podobne opłaty? Tego nikt nie wie. Najbardziej naturalnym konkurentem mBank jest DM BOŚ. Poziom kosztów jest zbliżony, też oferują rynki zagraniczne i udostępniają je również w formie rachunków IKE i IKZE. U nich opłata depozytowa również występuje, ale ma wymiar symboliczny (0,02%) i do końca 2022 jest zawieszona. Według deklaracji brokera, od 2023 ma zostać przywrócona a próg jej pobierania ma wynosić 500 000 zł. DM BOŚ deklaruje, że nie zamierza wprowadzać analogicznej opłaty depozytowej co mBank, z tak niskim progiem aktywów, od których obowiązuje. Moja opinia: Nie mam podstaw, aby nie wierzyć w deklaracje DM BOŚ. Ale oni też działają przez KBC i na ich rzecz również ponoszą opłaty depozytowe. Obecnie robią co mogą, aby zyskać przewagę nad mBankiem, więc niewprowadzanie takiej opłaty uatrakcyjnia ich ofertę – jest ich atutem. Ale mogę sobie wyobrazić, że gdyby osiągnęli podobny sukces biznesowy co mBank, taką opłatę mogliby również wprowadzić. [EDIT, 2022-06-06]: Dotarło do mnie oświadczenie DM BOŚ, że planują wprowadzenie zasady, aby opłata za przechowywanie papierów wynosiła 0 zł do wartości portfela 1 mln zł przez co najmniej 3 lata. Oficjalne zarządzanie w tej sprawie pojawi się jeszcze w tym tygodniu. W XTB opłata depozytowa również występuje, ale próg od którego obowiązuje jest wysoki. Natomiast, w przypadku brokerów zagranicznych, raczej się ona nie pojawia. A przynajmniej wśród tych, którzy są w Polsce popularni. mBank DM BOŚ XTB Degiro Exante Interactive Brokers Od – 0,15% jeżeli wartość środków zainwestowanych w instrumenty na rynkach zagranicznych wynosi ponad 10 000 zł Obecnie – brak, Od – 0,02%, jeżeli wartość środków zainwestowanych w instrumenty na rynkach zagranicznych wynosi ponad 500 000 zł 0,2% w skali roku, minimum 10 EUR za miesiąc kalendarzowy od nadwyżki średniej dziennej wartości portfela powyżej 250 000 EUR Brak Brak Brak 5. Czy 0,15% to dużo czy mało? Czy 0,15% to dużo czy mało – aby się przekonać, przeprowadziłem prostą symulację. Porównałem 3 portfele, do których co roku wpłacamy stałą kwotę 17 000 zł. Stopa depozytowa wynosi 0,15% i obniża nam stopę zwrotu. Portfele różnią się: czasem inwestycji – 5 lub 30 lat, oraz stopą zwrotu – 5% lub 10% Portfel 1 – Stopa zwrotu: 5%, czas inwestycji: 5 lat – przy tak krótkim okresie różnica w wartości rachunku była niewielka- 436 zł, czyli ok. 0,44%. Chociaż, cztery stówy piechotą nie chodzą. Portfel 2 – stopa zwrotu 5%, czas inwestycji: 30 lat– wydłużając horyzont do 30 lat, różnica w wartości rachunku robi się pokaźna – 31 750 zł, czyli 2,68%. To już bardzo konkretna kwota. Portfel 3 – stopa zwrotu: 10%, czas inwestycji: 30 lat – to już optymistyczny scenariusz, że nasz portfel zarobi tyle co amerykańskie akcje w ostatnich 30 latach. Różnica w wartości rachunku to 90 109 zł. To już jest konkret. Chyba nie ma nikogo, kto wolałby nie mieć tej kwoty niż ją mieć na rachunku. Im dłużej inwestujemy, tym większe znaczenie ma procent składany, i tym większe znaczenie ma opłata depozytowa. Roczna wpłata Opłata depozytowa Stopa zwrotu Czas inwestycji Wartość rachunku bez opłaty depozytowej Wartość rachunku po opłacie depozytowej Różnica w wartości rachunku [zł] Różnica w wartości rachunku [%] 17000 0,15% 5% 5 98 633 98 197 436 0,44% 17000 0,15% 5% 30 1 185 933 1 154 183 31 750 2,68% 17000 0,15% 10% 30 3 076 038 2 985 929 90 109 2,93% 6. Czy inwestowanie w instrumenty zagraniczne przez IKE/IKZE nadal się opłaca? Koszty transakcyjne w polskich domach maklerskich należą do najwyższych. Jednak, pomimo wysokich prowizji, często je wybieramy, ze względu na możliwość inwestowania przez rachunki IKE i IKZE, które pozwalają oszczędzać na podatkach. Oszczędności podatkowe mogą być wielokrotnie wyższe niż wartość poniesionych prowizji. Podwyżka opłaty depozytowej uderza głównie w inwestorów pasywnych. Czy podwyżka opłaty depozytowej przekreśla opłacalność inwestowania w instrumenty zagraniczne przez IKE/IKZE? Aby odpowiedzieć na to pytanie przeprowadziłem symulację wyników na przykładzie IKE. Porównuję 2 portfele: Pierwszy to rachunek IKE w mBank, który ma wysokie opłaty (0,29% prowizja + 0,1% przewalutowanie = 0,39%), ale można oszczędzać na podatkach (brak podatku “Belki”) Drugi to rachunek zwykły u brokera, który nie oferuje IKE/IKZE, ale ma niskie opłaty, np. Degiro. Lp. Rachunek Opłata depozytowa Prowizja Podatek od zysków kapitałowych Roczna wpłata 1. IKE 0,15% 0,39% 0% 17 000 2. Zwykły 0% 0% 19% 17 000 Zakładamy, że będziemy inwestować pasywnie, wpłacając co rok 17 000 zł. Nie dokonujemy sprzedaży ani rebalancingu. Poniżej porównanie wyników portfeli, w zależności od zakładanej stopy zwrotu i czasu trwania inwestycji. Horyzont czasowy w symulacjach wynosił od 5 do 30 lat, a stopy zwrotu od 1% do 5%. Rachunek IKE okazał się bardziej korzystny w zdecydowanej większości przypadków. Mniej korzystany okazał się dopiero, gdy założyliśmy horyzont 5 lat oraz stopę zwrotu zaledwie 1%. WNIOSEK: Pomimo opłaty depozytowej rachunek IKE nadal powinien być bardziej opłacalny. To dobra informacja, bo nawet gdyby inni brokerzy też zdecydowali się na podobną opłatę, rachunek IKE nadal powinien być korzystnym rozwiązaniem. 7. Jakie alternatywy wobec IKE/IKZE w mBank-u? Pomimo podwyżki opłaty depozytowej, rachunek IKE/IKZE pozostaje dobrym rozwiązaniem. Tylko pytanie, czy koniecznie musimy mieć go w mBanku. Każdy chciałby płacić jak najmniej, więc pytanie jakie mamy alternatywy w obrębie rachunków emerytalnych. Wiele domów maklerskich oferuje IKE lub IKZE. Ale rynki zagraniczne w formie rachunku emerytalnego już tylko dwa: BM Santander i DM BOŚ. Santander oferuje tylko IKE, ale niestety, ich oferta nie jest zbyt atrakcyjna – prowizje są wysokie, a zakres dostępnych ETF-ów dość ograniczony. Mówiąc krótko: DM BOŚ bije ich na głowę. Na marginesie, o wprowadzeniu IKE/IKZE myśli też XTB. Jakiś czas temu mówili że nie mają tego w planach, bo nie pasuje to do ich strategii, która zakłada ekspansję na rynkach zagranicznych. Ale te plany się zmieniły. Projekt udostępnienia rachunków emerytalnych powstał. Jednak, ze względu na koncentrację na rynkach zagranicznych, nie ma on najwyższego priorytetu. Więc nie wiadomo, kiedy dokładnie zostanie zrealizowany. Ale pytanie brzmi raczej “kiedy” a nie “czy” rachunki emerytalne zostaną wprowadzone w XTB. Jak DM BOŚ wypada na tle mBanku? Opłata za prowadzenie rachunku w obu przypadkach nie jest pobierana. Przy czym “nowi” klienci BM mBank (nie dotyczy rachunku eMakler) – konkretnie Ci którzy założą rachunek od 1 lipca 2022 będą ponosić opłatę za prowadzenie rachunku – od 50 do 100 zł. Prowizje na rynki zagraniczne również są na tym samym poziomie. Trzeba pamiętać, że w DM BOŚ prowizja minimalna 19 zł to wartość promocyjna, która trwa do końca 2022. EDIT (2022-06-06): DM BOŚ właśnie zadeklarował, że dotychczas “promocyjna” minimalna wartość prowizji (19 zł) zostanie wprowadzona na stałe – zarządzenie w tej sprawie powinno się pojawić jeszcze w tym tygodniu. Prowizje na ETF-y GPW niższe są w DM BOŚ – 0,25% zamiast 0,39%. Koszty przewalutowania są, natomiast, niższe w mBanku. Koszt przewalutowania w pojedynczej transakcji to 0,1%. W DM BOŚ wynosi ok. 0,2%. Piszę “około”, bo dokładny koszt zależy od aktualnego poziomu kursu walutowego. W BOŚ-u, dodatkowo, obowiązuje opłata za przewalutowanie – 0,19% min. 49 zł. Ale na szczęście, w przypadku IKE i IKZE, 3 przewalutowania w roku są bezpłatne. Biorąc pod uwagę podwyżkę opłaty depozytowej w mBanku, z punktu widzenia inwestora pasywnego DM BOŚ wypada obecnie korzystniej. mBank może się okazać tańszy jedynie w przypadku osoby, która inwestuje bardziej aktywnie i w ciągu roku wykonywałaby wiele transakcji z przewalutowaniem (w eMaklerze każda transakcja zagraniczna wiąże się z przewalutowaniem z PLN lub na PLN). W DM BOŚ brakuje też ETN-ów na krypto-waluty, które w mBanku są dostępne. Ale pytanie, czy są Wam potrzebne w portfelu. mBank DM BOŚ Opłata za prowadzenie rachunku 0 zł 0 zł Prowizja – rynki zagraniczne 0,29%, min. 19 zł 0,29%, min. 19 zł – promocja do końca 2022 (ale pewnie przedłużą) 0,29%, min. 29 zł – standard Prowizja – GPW 0,39% 0,25% Prowizja – ETF na TBSP 0,39% 0,10% Koszt przewalutowania – spread 0,10% ok. 0,2% (zależy od kursu walutowego) Koszt przewalutowania – opłata za przewalutowanie 0% 0,19% min. 49zł (3 razy w roku bezpłatnie) 8. Jakie alternatywy dla rachunku zwykłego w mBanku? Tu wybór jest ogromny, więc pytanie na czym Wam zależy. Warto wziąć pod uwagę takie elementy jak: próg wejścia (wielkość naszego kapitału) koszty transakcyjne i koszty zarządzania funduszami ETF łatwość rozliczenia podatkowego język Dostępne opcje można podzielić na 2 podstawowe grupy: ETF-y europejskie – przeważnie niższy próg wejścia, więcej brokerów mówi po polsku, ale wyższe koszty ETF-y amerykańskie – przeważnie wyższy próg wejścia, raczej trzeba znać angielski, ryzyko zapłacenia Estate Tax, ale niższe koszty Więcej szczegółów znajdziecie w moim artykule Gdzie kupić ETF. Poniżej “telegraficzny skrót”: ETF-y europejskie Koszty transakcyjne Rozliczenie podatkowe Język polski Uwagi DM BOŚ Wysokie Łatwo (dostajemy PIT-8C) Tak Aktualnie brak notowań giełdowych LIVE XTB Prowizje – tanio, Przewalutowanie – drogo Łatwo (dostajemy odpowiednik PIT-8C) Tak Przymierzają się do wprowadzenia IKE/IKZE Degiro Prowizje – tanio, Przewalutowanie-średnio Istnieją płatne i bezpłatne narzędzia do rozliczania Tak Wpłaty – bezpłatnie, Wypłaty – tylko w PLN (w EUR niemożliwe) Exante Niskie Łatwo (dostajemy odpowiednik PIT-8C) Tak Próg wejścia: 10K EUR, Jurysdykcja: Cypr Interactive Brokers Niskie Istnieją płatne i bezpłatne narzędzia do rozliczania Nie Jeden z najlepszych brokerów na świecie Lynx Średnie Istnieją płatne narzędzia do rozliczania Tak “Interactive Brokers w polskiej wersji językowej” ale drożej ETF-y amerykańskie – szczegółowe porównanie znajdziecie w materiale o 3 pomysły jak inwestować w ETF-y amerykańskie. Poniżej telegraficzny skrót. Transparentność Koszty transakcyjne Rozliczenie podatkowe Próg wejścia Interactive Brokers Wysoka Niskie Istnieją bezpłatne i płatne narzędzia Wysoki (status klienta profesjonalnego) Exante Niska Niskie Exante zapewnia bezpłatnie raport podatkowy Średni (10 000 EUR) Tastyworks Wysoka Niskie Słabo – jesteśmy zdani na siebie Niski (brak minimalnej wpłaty) 9. IKE/IKZE – jak najlepiej przenieść rachunek IKE (lub IKZE) z mBanku do IKE (lub IKZE) w DM BOŚ? Przetransferować papiery czy sprzedać je i przenieść gotówkę? Jeżeli na rachunku masz gotówkę, sprawa jest prosta – transferuj gotówkę. Jeżeli na rachunku masz instrumenty finansowe, masz 2 opcje. Możesz: Przenieść instrumenty finansowe do DM BOŚ (wypłata transferowa) Koszty po stronie mBank – bezpłatnie Koszt po stronie DM BOŚ – “opłata za przyjęcie papierów” DM BOŚ: 65 PLN/15 EUR/15USD/13GBP od zagranicznego papieru wartościowego Przykładowo, jeżeli masz na rachunku: 1 pozycję – zapłacisz 65 zł, 10 pozycji – zapłacisz 650 zł Sprzedać papiery i przenieść gotówkę (PLN) do DM BOŚ Przy sprzedaży w mBank – ponosisz prowizje (0,29%, min. 19zł) + koszty przewalutowania (0,1%) Przy zakupie w DM BOŚ – ponosisz prowizje (0,29%, min. 19zł) + koszty przewalutowania (ok. 0,2%) Razem ok. 0,9% Uwzględnij ryzyko zmiany kursu – jeżeli sprzedasz papiery w mBanku, to zanim kupisz je ponownie w DM BOŚ, ich kurs na rynku się może zmienić. Może się okazać, że papiery kupisz drożej (lub taniej) niż po kursach sprzedaży w mBanku. Uwaga: jeżeli chcemy przenosić gotówkę, a mamy waluty obce, powinny one zostać – przed przeniesieniem – zamienione na PLN (info z DM BOŚ). Co się bardziej opłaca? To zależy od wartości Twoich inwestycji i liczby pozycji na rachunku: Jeżeli masz mało pozycji, prawdopodobnie lepiej przenieść instrumenty finansowe (no chyba, że masz relatywnie mały kapitał) Jeżeli masz wiele pozycji, lepszym pomysłem będzie prawdopodobnie sprzedanie tego co masz i przeniesienie gotówki (no chyba, że masz relatywnie duży kapitał). Ale pamiętaj o ryzyku, że instrumenty w BOŚ-u kupisz po innej cenie niż sprzedałeś w mBanku (taniej lub drożej). 10. Rachunek zwykły – jak najlepiej przenieść rachunek z mBanku do innego domu maklerskiego? Lepszy transfer papierów czy sprzedać je i przelać gotówkę? To zależy od Twojej indywidualnej sytuacji. Jeżeli na rachunku masz gotówkę, sprawa jest prosta. Otwierasz rachunek u nowego brokera i przelewasz pieniądze. Przelewy w PLN i EUR (SEPA) są bezpłatne. Jeżeli na rachunku masz instrumenty finansowe, sprawa się komplikuje. Przeniesienie rachunku zwykłego jest znacznie droższe niż IKE lub IKZE! . Masz 2 opcje: Przeniesienie instrumentów finansowych z mBanku do nowego brokera Koszty po stronie mBank – 0,95% min. 20 EUR (za każdą pozycję) Uwaga! Jeżeli transfer aktywów chcielibyście wykonać do końca 2022, mBank deklaruje, że tej opłaty nie pobierze! Deklaracja mBanku jest dostępna w artykule Macieja Samcika. Koszt po stronie nowego brokera – może się pojawić “opłata za przyjęcie papierów” DM BOŚ: 65 PLN/15 EUR/15USD/13GBP od zagranicznego papieru wartościowego Degiro – 10 EUR za każdą pozycję Interactive Brokers – bezpłatnie (Basic FOP Transfer = Free of Payment Transfer of Global securities) XTB: bezpłatnie Exante: bezpłatnie Rozwiązanie neutralne podatkowo Sprzedać papiery w mBank-u i przelać gotówkę do nowego brokera Ponosisz koszty transakcyjne przy sprzedaży w mBanku: Prowizja: 0,29% (min. 19 zł) Przewalutowanie (opcjonalnie): 0,1% (EUR lepiej nie zamieniać na PLN, są bezpłatne przelewy SEPA – wyjątkiem jest rachunek eMakler, gdzie nie da się uniknąć przewalutowania na PLN) Ponosisz koszty transakcyjne przy zakupie instrumentów u nowego brokera Zależy od brokera – u każdego poziom kosztów jest inny Koszty przelewu: PLN bezpłatny, EUR – bezpłatny (SEPA), USD – płatny To rozwiązanie może rodzić obowiązek podatkowy Jeżeli sprzedasz papiery w mBanku, to zanim kupisz je ponownie u nowego brokera, kurs się może zmienić (korzystnie lub niekorzystnie) Przydatne linki: Jak przenieść swoje akcje i ETF-y do XTB? Jeżeli posiadasz rachunek zwykły, przeniesienie aktywów (nie gotówki) jest znacznie droższe. Sam mBank pobiera 0,95% (min 20 EUR za każdą pozycję) – to przynajmniej 6 razy więcej niż roczna stawka opłaty depozytowej. Tu decyzja o przeniesieniu do DM BOŚ wcale nie jest oczywista. Przeciwnie – jest bardzo dyskusyjna. Dlatego całe to zamieszanie polecam potraktować jako okazję do refleksji i rozważenia, aby RACHUNEK ZWYKŁY prowadzić u innych brokerów niż mBank i BOŚ. Polecam rozważyć szczególnie brokerów zagranicznych, dzięki czemu zyskujemy kolejny poziom dywersyfikacji. 11. Jak wygląda procedura przeniesienia aktywów z mBanku do innej instytucji? Jakie dokumenty trzeba złożyć? Rachunek IKE lub IKZE (2 kroki): Otwierasz rachunek IKE lub IKZE w nowym domu maklerskim, wskazując we wniosku zamiar dokonania WYPŁATY TRANSFEROWEJ (przeniesienie aktywów/gotówki z istniejącego IKE lub IKZE). W dotychczasowym domu maklerskim (czyli w mBanku) składasz Dyspozycję WYPŁATY TRANSFEROWEJ. Dla IKE i IKZE są osobne formularze. Jeżeli interesuje Cię szczegółowa procedura krok po kroku, jak otworzyć rachunek w DM BOŚ i przenieść IKE lub IKZE z mBank-u do IKE lub IKZE w DM BOŚ, polecam wpis Mateusza Samołyka ( Rachunek ZWYKŁY (1 krok): W domu maklerskim, z którego chcesz wytransferować aktywa, składasz Dyspozycję przeniesienia aktywów. W dyspozycji wskazujesz nazwę instytucji i numer rachunku w instytucji docelowej. 12. W jakiej formie można złożyć dyspozycję przeniesienia aktywów z mBanku? Czy można złożyć online? Rachunek IKE lub IKZE – na wniosku o wypłatę transferową, składanym w mBank, widnieje informacja, że Dokument powinien mieć formę papierową (IKE, IKZE) Podpis na nim musi zostać poświadczony przez notariusza Dokument papierowy powinien zostać wysłany na adres: Biuro maklerskie mBanku, ul. Prosta 18, 00-850 Warszawa Jednak po konsultacji z pracownikiem mBanku okazuje się, że ten dokument można też podpisać za pomocą kwalifikowanego jednorazowego mobilnego e-podpisu mSzafir. Taka usługa kosztuje 15 zł netto. Dzięki temu unikamy kosztów notariusza (byłyby wyższe) i nie musimy poświęcać czasu na wizytę u niego. Tak poświadczony dokument trzeba wysłać na adres: mdm@ Rachunek zwykły – można złożyć dyspozycję telefonicznie na infolinii mBanku. 13. Czy można przenieść instrumenty finansowe, jeżeli docelowy dom maklerski nie udostępnia handlu nimi? Istnieje ryzyko, że docelowy dom maklerski nie udostępnia handlu danym instrumentem swoim klientom. W tej sytuacji transfer może okazać się niemożliwy. Przykładem są ETN-y na kryptowaluty – są dostępne w mBanku, a w DM BOŚ – nie. Zdarza się też, że ten sam ETF notowany jest na dwóch różnych rynkach, w różnych walutach (ale jego ISIN na obu rynkach jest jednakowy). Popularnym przykładem takiego ETF-u jest iShares Core MSCI World UCITS – w mBanku dostępna jest wersja notowana w Londynie w USD (SWDA), a w DM BOŚ – wersja notowana w Amsterdamie w EUR (IWDA). Z dużym prawdopodobieństwem różnica w walucie i rynku notowania nie będzie problemem i będzie można przenieść takiego ETF-a Aby mieć pewność, że unikniemy problemów, przed złożeniem dyspozycji wypłaty transferowej (IKE lub IKZE) lub dyspozycji przeniesienia (rachunek zwykły) warto skontaktować się z “docelowym” domem maklerskim w sprawie możliwości dodania brakujących instrumentów. W przypadku przeniesienia aktywów z mBanku do DM BOŚ z dużym prawdopodobieństwem będzie to możliwe. Aby się upewnić: Krok 1: Napisz email na makler@ i zapytaj o możliwość przeniesienia instrumentów, które posiadasz i możliwość dodania brakujących do oferty – tak, aby Twój transfer był możliwy. Krok 2: Jak powyższe się wyklaruje, przenieś instrumenty. 14. Czy instrumenty finansowe z mBanku można przenieść do zagranicznego brokera? Rachunek IKE/IKZE – nie, ponieważ zagraniczne instytucje nie prowadzą rachunków IKE/IKZE (nie można przenosić środków z rachunku IKE/IKZE na rachunek zwykły). Rachunek zwykły – tak, jest taka możliwość. Jednak, aby uniknąć ryzyka niepowodzenia transferu, przed złożeniem dyspozycji przeniesienia warto skontaktować się z “docelowym” domem maklerskim, aby potwierdzić, czy przyjmie transfer naszych instrumentów. 15. Czy przeniesienie papierów nie powoduje obowiązku podatkowego? Rachunek IKE lub IKZE – NIE Rachunek zwykły Jeżeli transferujesz w formie przeniesienia aktywów – NIE Jeżeli transferujesz poprzez sprzedaż, przelew gotówki, aby ponownie kupić u nowego brokera – TAK, to może powodować obowiązek podatkowy. Jeżeli jesteś “na plusie”, to w przypadku sprzedaży, osiągniesz zysk, który podlega opodatkowaniu. 16. Jak zlecić przeniesienie, jeżeli nie mam gotówki na rachunku IKE/IKZE, a wyczerpałem już roczny limit wpłat? W tej sytuacji należałoby sprzedać część pozycji, aby uzyskać gotówkę przeznaczoną na opłatę za przeniesienie. Jeżeli złożymy dyspozycję przeniesienia, nie zapewniając gotówki na rachunku, nasz rachunek zostanie zdebetowany. Aby pokryć debet, mBank może sam upłynnić część naszych inwestycji, aby uzyskać gotówkę. Przeważnie jednak dają klientom do 6 miesięcy, aby pokryli go we własnym zakresie. 17. Czy mogę zlecić wypłatę transferową z IKE lub IKZE, jeżeli od jego założenia upłynęło mniej niż 12 miesięcy? TAK. Czy będzie z tego tytułu jakaś dodatkowa opłata? W przypadku IKE lub IKZE w formie rachunku maklerskiego – NIE. Opłata za wypłatę przed upływem 12 miesięcy (200 zł) od założenia konta występuje tylko w wypadku “IKE Konto Oszczędnościowe” 18. IKE/IKZE – rachunki otwarte od 1 lipca 2022 będą objęte opłatą za jego prowadzenie (50 – 100 zł rocznie, nie dotyczy eMakler). Okazuje się, że podwyżka opłaty depozytowej to niejedyna przykra niespodzianka. Nasz czytelnik, Mikołaj (wielkie dzięki za czujność!) zwrócił uwagę, że rachunki otwarte od 1 lipca 2022 w BM mBank (nie dotyczy eMakler) będą objęte opłatą za prowadzenie. Taka informacja znajduje się na stronie mBanku w części FAQ. Potwierdza to też analiza starej (do 30 czerwca) i nowej TOiP (od 1 lipca). TOiP do 30 czerwca – pkt wskazuje “Za prowadzenie rachunku IKE oraz IKZE” – bezpłatnie TOiP od 1 lipca – pkt jest skasowany. Prowadzenie rachunku IKE/IKZE będzie zatem kosztować tyle samo co rachunek zwykły: 25 zł za pół roku (czyli 50 zł rocznie) – jeżeli podasz email wyrazisz zgody na komunikację elektroniczną 50 zł za pół roku (czyli 100 zł rocznie) – jeżeli nie podałeś emaila lub nie wyraziłeś zgody na komunikację elektroniczną 19. Zostać czy uciekać – co zrobiłby Podwyżka opłaty depozytowej uderza przede wszystkim w osoby inwestujące w instrumenty zagraniczne pasywnie, długoterminowo. Co zalecam takim osobom? To zależy od typu rachunku i strategii inwestycyjnej: Rachunek IKE lub IKZE Strategia pasywna oparta o ETF-y i akcje na rynkach zagranicznych – na ten moment raczej polecałbym przenieść się do DM BOŚ. DM BOŚ deklaruje, że za chwilę wyda zarządzenie przewidujące, że opłata za przechowywanie papierów wynosi 0 zł do wartości portfela 1 mln zł przez co najmniej 3 lata. Warto jednak mieć z tyłu głowy, że do wprowadzenia IKE/IKZE przymierza się XTB, a niewykluczone że także Alior. Czasu na decyzję mamy sporo – do końca 2022. Może zdążą? Więc może warto jeszcze poczekać… Strategia pasywna oparta o ETF-y i akcje na GPW – “nowa opłata” nie dotyczy instrumentów na GPW. Jeżeli wszystko inne nam w mBanku pasuje, to nie warto się przenosić. Można wręcz powiedzieć, że to całe zamieszanie to wielka akcja promocyjna na rzecz Beta ETF i Lyxor, których ETF-y są notowane na GPW. 🙂 Strategia aktywna oparta o ETF-y i akcje zagraniczne, zakładająca częste transakcje z przewalutowaniem – przy takich założeniach lepiej zostać w BM mBank, bo spread-y walutowe są tu niższe. Jeżeli w ciągu roku obracasz całym portfelem 1-2 razy i temu obrotowi towarzyszy przewalutowanie, to lepiej zostać w mBank-u pomimo opłaty depozytowej, bo zaoszczędzimy na spread-ach. Rachunek zwykły – polecałbym rozważyć rachunek w domu maklerskim oferującym niższe opłaty, zwłaszcza zagranicznym. mBank i DM BOŚ należą do brokerów o wysokich opłatach (chociaż na polskim rynku i tak są najtańsi!). Z mojego punktu widzenia największą zaletą korzystania z mBank i DM BOŚ są rynki zagraniczne przez IKE/IKZE, dzięki czemu na podatkach możemy oszczędzić dużo więcej niż trzeba zostawić w prowizjach (dla początkujących zaletą może też być język polski oraz łatwość rozliczenia podatkowego dzięki PIT8C). Rachunek zwykły nie oferuje korzyści podatkowych. Dlatego, wobec wysokich opłat, polecam rozważyć jeden z domów maklerskich, oferujących niższe prowizje. Zwłaszcza jeden z tych popularnych – ze względu na łatwość rozliczenia podatkowego (istnieją narzędzia do rozliczania). Wspomniałem o takich w pkt 8 tego wpisu – “Jakie alternatywy na dla rachunku zwykłego w mBanku?” Ja sam posiadam rachunek IKE w BM mBank, więc problem dotyczy również mnie (IKZE mam w DM BOŚ). Ale jedynie częściowo. Na swoim rachunku, do tej pory, realizowałem 2 strategie: Inwestowanie pasywne w oparciu o ETF-y na rynkach zagranicznych (tu opłata depozytowa mnie dotyka) Inwestowanie aktywne w oparciu o akcje GPW (tu podwyżka opłaty depozytowej mnie nie dotyka) Więc problem z opłatą depozytową dotyczy mnie tylko częściowo. Rozważam pozostanie w mBanku, jeżeli uznam, że będę tu realizował już tylko część aktywną w oparciu o instrumenty notowane na GPW. Tą strategię mógłbym spokojnie realizować też w DM BOŚ. Natomiast do pozostania skłania mnie to, że chciałbym tu mieć rachunek “ze względów służbowych” (łatwiej mi monitorować zmiany u brokera, posiadając u niego rachunek). Gdyby nie to, bez wahania przeniósłbym się do DM BOŚ. Decyzji jeszcze nie podjąłem. Ale mój przypadek jest wyjątkowo specyficzny. 5 24 votes Article Rating Szczegóły Kategoria: Wiadomości Bank Ochrony Środowiska Opublikowano: czwartek, 17, lipiec 2014 23:31 Bank Ochrony Środowiska zamierza uprościć ofertę swoich rachunków oszczędnościowo-rozliczeniowych, jak również ujednolicić cennik. Od 1 sierpnia 2014 zacznie obowiązywać nowa tabela opłat i prowizji banku, jak i nowa tabela oprocentowania, a także regulamin bankowości elektronicznej. Bank postanowił zrobić porządek ze swoją ofertą kont osobistych i tak: Pakiety kont: KONTA START, KONTA "07", KONTA WYJĄTKOWEGO z pakietem produktów i usług START, KONTA WYJĄTKOWEGO "07", KONTA WYJĄTKOWEGO, e-KONTA WYJĄTKOWEGO PLUS, EKOKONTA oraz EKOKONTA PLUS będzie obowiązywał cennik Konta bez Kantów, Pakiety kont: e-KONTA BOŚ, e-KONTA WYJĄTKOWEGO oraz KONTA WYJĄTKOWEGO STUDENT będzie obowiązywał cennik EKOkonta internetowego, Pakiety kont: KONTA VIP, KONTA WYJĄTKOWEGO z pakietem produktów i usług VIP oraz EKOKONTA VIP będzie obowiązywał cennik EKOkonta VIP. Oznacza to, że zamiast pięciu obecnie funkcjonujących rachunków zostaną trzy, Konto bez Kantów, EKOkonto internetowe, EKOkonto VIP. Wraz z ujednoliceniem oferty ROR-ów Bank Ochrony Środowiska podniesie opłaty w wybranych pakietach rachunków. Przy Koncie bez Kantów będzie to podwyżka o 2 złote za prowadzenie rachunku oraz 1 złoty za kartę płatniczą (obecnie 10 zł/3 zł, po zmianie 12 zł/4 zł). Dotychczas klienci użytkujący pakiet Konto bez Kantów mogli bezpłatnie wypłacać pieniądze ze wszystkich bankomatów w Polsce. Od pierwszego sierpnia bezpłatne wypłaty zostaną ograniczone do bankomatów własnych i sieci Euronet. Wypłata pieniędzy z innych maszyn będzie kosztowała każdorazowo 5 złotych. Podwyższeniu ulegnie również opłata za podjęcie gotówki z bankomatu za granicą. Obecnie takie działanie kosztuje klienta 6 zł, od sierpnia 3% kwoty transakcji, nie mniej niż 9 zł. Bank wprowadzi również opłaty za zlecanie przelewów zewnętrznych w placówkach, koszt to 7 zł. Zatem jeśli posiadasz któryś z tych pakietów: KONTO START, KONTO "07", KONTO WYJĄTKOWE z pakietem produktów i usług START, KONTO WYJĄTKOWE "07", KONTA WYJĄTKOWE, e-KONTA WYJĄTKOWE PLUS, EKOKONTA lub EKOKONTO PLUS od sierpnia przyjdzie Ci płacić 16 złotych miesięcznie. Wzrasta opłata za Konto VIP, do 50 zł. Jest to jednak opłata warunkowa, której będzie można uniknąć przelewając co miesiąc na rachunek co najmniej 5000 złotych. Na pocieszenie: zniknie opłata warunkowa za prowadzenie konta w przypadku kont: e-KONTO BOŚ oraz e-KONTO WYJĄTKOWE. Po włączeniu do grupy EKOkonta internetowego za kartę debetową przyjdzie jednak zapłacić złotówkę więcej. Bank Ochrony Środowiska likwiduje również dwie (miesięcznie) darmowe wypłaty z dowolnych bankomatów. Od sierpnia tylko wypłaty z bankomatów sieci Euronet będą bezpłatne. Obcy bankomat? Koszt: 5 zł. W tabeli oprocentowania rachunków także modyfikacje. Niestety - procenty w dół. Wszystkie zmiany możecie zobaczyć w dokumentach przygotowanych przez BOŚ: Tabela opłat i prowizji BOŚ - sierpień 2014 Tabela oprocentowania rachunków BOŚ - sierpień 2014 Bank Ochrony Środowiska działa od 1991 r., skupia się na wspieraniu przedsięwzięć i działań na rzecz ochrony środowiska. Swoją ofertę kieruje zarówno do klientów indywidualnych jak i korporacyjnych. Wspieramy działania samorządów oraz wspólnot mieszkaniowych. W ciągu 23 lat działalności na finansowanie projektów ekologicznych przeznaczył ok. 13,2 mld zł. Od 1997 r. notowany na Giełdzie Papierów Wartościowych w Warszawie. Na portalu lubię prezentować oferty całkowicie darmowych kont. Tego typu produkt wprowadził na rynek ostatnio BOŚ Bank, zaskakując swoją propozycją. Oferuje on całkowicie darmowe EKOkonto bez Kosztów – 0zł za otwarcie i prowadzenie, 0zł za wypłaty ze wszystkich bankomatów w Polsce oraz 0zł za wydanie i korzystanie z karty debetowej po wydaniu nią tylko 300zł miesięcznie. Oprócz tego proponuje dużo nie zapłacimy za ustanowienie i realizację polecenia zapłaty. Naturalnie operacje takie jak elektroniczne przelewy czy dostęp do bankowości elektronicznej są również całkowicie darmowe. Jedynym problemem pozostaje opłata za kartę debetową w wysokości 5zł, jednak w bardzo łatwy sposób można jej uniknąć (wspomniane wcześniej transakcje na 300zł miesięcznie).Załóż EKOkonto bez Kosztów w BOŚ Bank!EKOkonto Bez Kosztów występuje w dwóch wariantach: „EKOkonto + raj dla oszczędności” oraz „EKOkonto + bon na sprzęt sportowy”. Dzięki ofercie „EKOkonto + raj dla oszczędności” możemy korzystać z bardzo wysokiego oprocentowania (4%) na koncie oszczędnościowym „Więcej za Mniej” – wystarczy, że nasze stałe wpływy na EKOkonto będą wynosić co najmniej 1000zł miesięcznie. Nawet jeśli nie uda nam się spełnić tego warunku, też dostaniemy bardzo konkurencyjne oprocentowanie – 3,5%. Obowiązuje ono dla środków do Oprocentowanie konta obowiązuje w każdym kolejnym miesiącu po spełnieniu warunków promocji. Miejmy nadzieję, że trwała ona będzie jak najdłużej. Należy podkreślić, że nie mamy nakazu używania karty debetowej, więc jeśli nie jest nam ona potrzebna (bo np. konto będzie służyło jedynie do trzymania oszczędności na równolegle zakładanym koncie oszczędnościowym), możemy jej nie zamawiać. W ten sposób unikniemy wszelkich opłat za korzystanie z także zdecydować na ofertę „EKOkonto + bon na sprzęt sportowy”. Dzięki uczestnictwu w tej promocji dostaniemy po otwarciu konta bon w wysokości 600zł na rower lub inny sprzęt sportowy, który zrealizujemy w sieci sklepów Decathlon. Wiąże się to jednak z koniecznością posiadania konta w BOŚ Bank przez 48 miesięcy, co niewątpliwie obniża atrakcyjność oferty. Do tego jeszcze w wypadku opcji z rowerem opłata za konto jest podwyższana do 10zł miesięcznie (brak opłaty przy wykonaniu transakcji na kwotę 900zł).EKOkonto bez Kosztów to produkt bardzo dobry pod warunkiem, że zdecydujemy się na wersję standardową, z promocyjnie oprocentowanym kontem oszczędnościowym oraz mniej rygorystycznymi warunkami darmowej karty debetowej. Aby założyćEKOkonto bez Kosztów standard, należy posłużyć się linkiem dostępnym na tej stronie internetowej. Moim zdaniem nie ma sensu korzystać z promocji z rowerem, jednak jak zwykle ostateczny wybór należy do Was. Młodzieżowe konto w banku to dobry pomysł na prezent z okazji Dnia Dziecka. Przy okazji można też zachęcić pociechę do nauki podstaw finansów osobistych. Szczególnie, że oferty rachunków dla młodych są tańsze. Większość banków ma w swojej ofercie rachunki dla dzieci. Warunkiem założenia takiego konta jest ukończenie przez dziecko 13 roku życia. Wtedy można się z nim udać do banku i podpisać umowę. Potrzebny będzie dokument tożsamości rodzica i legitymacja szkolna dziecka. Potem będziemy mogli przelewać mu kieszonkowe bezpośrednio na konto, a małoletni klient banku będzie mógł swobodnie dysponować swoimi pieniędzmi: wykonywać przelewy, płacić w sklepach, i wybierać w bankomacie pieniądze za pomocą banku naturalnie zaczyna się od tego, z którego korzystają rodzice. Tym bardziej, że niektóre instytucje (BOŚ, BPS, Getin, Millennium, Toyota Bank) w przypadku rachunków dla dzieci wymagają, aby opiekun prowadził w tym banku „dorosłe” konto. Takie rozwiązanie może być jednak wygodne – przelewy będą szybciej realizowane, a w przypadku ewentualnych spraw do załatwienia w banku rodzic nie będzie musiał odwiedzać dwóch placówek, czy dzwonić na dwie różne infolinie. Oczywiście można też wybrać konto w innym banku, i tym zadaniem podzielić się z dzieckiem, co pozwoli mu nauczyć się porównywania ofert finansowych. Odbędziemy więc dodatkowo lekcję z finansów, która – zważywszy na to, że dzisiaj dzieci często czują się w internecie jak ryba w wodzie – nie powinna sprawić większego kłopotu. Zresztą samo posiadanie konta przez dziecko też trzeba traktować jako edukację. Ktoś, kto od 13 roku życia będzie korzystał z ROR-u, nie powinien mieć problemu ze zrozumieniem i korzystaniem z bardziej wyrafinowanych produktów finansowych w kont dla dzieci charakteryzują przede wszystkim niskie opłaty. Za prowadzenie takich rachunków często nie trzeba płacić w ogóle, a jeśli już to niewielkie kwoty. Najwyższą prowizję w wysokości 5 zł pobiera BOŚ (jeśli rodzic jest posiadaczem konta VIP, to dziecko ma darmowe konto). Kolejnym kosztem, też niższym niż w przypadku standardowej oferty kont, jest opłata za kartę. W niektórych instytucjach będzie to roczna prowizja nie przekraczająca jednak 20 zł, w innych co miesiąc trzeba zapłacić za użytkowanie karty kilka złotych. I tak jak w zwykłych kontach, tak i w tych młodzieżowych, im częściej karta jest używana tym mniejsze mogą być banki nie mają specjalnej, młodzieżowej oferty, ale pozwalają założyć dzieciom zwykłe konto. Oczywiście potrzebna będzie do tego zgoda przedstawiciela ustawowego, czyli najczęściej rodzica. Tak jest na przykład w Alior Banku, Citibanku, czy Nordea Banku. Jednak takie rozwiązanie może okazać się droższe, bo trzeba się liczyć z ponoszeniem wyższych opłat za „dorosłe” rachunki. Wyjątkiem jest jednak Alior Bank, gdzie tradycyjne konto jest tańsze niż niektóre specjalistyczne oferty dla dzieci w innych bankach. Jeszcze inaczej jest w Fortisie, czy Euro Banku, gdzie istnieje możliwość wydanie dziecku karty do konta rodzica, oczywiście ustalając na niej odpowiedni ważną rzeczą jest ubezpieczenie nieuprawnionych transakcji. Rodzice wyposażając dziecko w kartę, a nie w gotówkę, czują się bezpieczniej. Jeśli jednak dziecko ją zgubi, albo ktoś mu ją ukradnie, i wykona transakcje zanim karta zostanie zastrzeżona, będzie to oznaczać dla dla nich stratę nawet w wysokości 150 euro. Zgodnie z przepisami, odpowiedzialność banku za nieuprawnione transakcje zaczyna się dopiero powyżej tej kwoty. Jednak w przypadku finansów dziecka trudno się spodziewać, by miało ono na koncie więcej niż prawie 700 zł. Można więc przez nieuwagę stracić wszystkie zgromadzone środki. Dlatego warto kartę ubezpieczyć, tak by bank przejmował odpowiedzialność również za straty poniżej 150 euro. W niektórych instytucjach taka ochrona jest bezpłatnie dodawana do kart (BPS, ING, Pekao czy PKO BP), w innych trzeba się liczyć z wydatkiem kilkudziesięciu groszy (BOŚ) lub częściej kilku złotych miesięcznie (BZ WBK, Kredyt Bank, mBank, Millennium, MultiBank). Niestety są też banki, w których w ogóle nie można wykupić takiego ubezpieczenia (BGŻ, BPH, Getin, Toyota Bank).Różnice w ofercie banków dla dzieci dotyczą nie tylko ubezpieczeń. Na przykład w Banku Polskiej Spółdzielczości (BPS) do młodzieżowego konta nie ma dostępu przez internet. Toyota Bank z kolei wyróżnia się pozytywnie, bo oprocentowanie młodzieżowego konta nie dość, że wynosi 5 proc. to jeszcze ma dzienną kapitalizację. To zaś oznacza, że jest porównywalne z ofertą „dorosłych” kont oszczędnościowych, a dzienna kapitalizacja powoduje, że dla niewielkich kwot odsetki nie będą obciążone tzw. podatkiem „Belki” (zostanie on zaokrąglony do zera). Dodatkową zaletą jest też to, że w ramach promocji obowiązującej do końca roku bank zwraca na konto 1 proc. wartości transakcji wykonanych nasze dziecko bez internetu czuje się jak bez ręki, to warto jeszcze sprawdzić, czy kartą do konta można płacić za zakupy w sieci. Taką możliwość daje kilka banków (BZ WBK, Getin, Kredyt Bank, mBank, MultiBank, Toyota Bank).Założenie rachunku dla dziecka czasami wiąże się jednak z dodatkowymi wymogami. Może to być na przykład wspomniany obowiązek posiadania zwykłego konta przez rodzica. Niektóre banki wymagają również stałych miesięcznych wpływów, na przykład w BOŚ muszą one sięgać 50 zł. W BPS konieczne będzie złożenie stałego zlecenia przelewu środków na konto młodzieżowe. Jednak ten warunek nie stwarza problemu, bo daje pewność, i dziecku, i rodzicowi, że co miesiąc na koncie będzie pojawiać się też: Konto bankowe dla uczniaRachunek dla dziecka to oczywiście korzyści nie tylko dla dzieci i ich rodziców. Same banki może nie zarabiają na nich wiele, ale w tym przypadku raczej chodzi o coś innego. Można po prostu wychować sobie klienta. Jest bowiem szansa, że niepełnoletni posiadacz konta przywiąże się do marki i zostanie z nią na lata. A kiedy już będzie miał „dorosłe” konto, a na nim sumę z kilkoma zerami, będzie dla banku znacznie atrakcyjniejszym klientem.

boś konto więcej za mniej